Súčasný dôchodkový systém Českej republiky je založený na tzv. „priebežnom financovaní“. Tento systém však čelí viacerým výzvam v dôsledku demografických zmien, starnutia populácie a zvyšujúceho sa počtu občanov v dôchodkovom veku oproti ekonomicky aktívnym obyvateľom. Z tohto dôvodu sa nám ponúka otázka „Ako si zabezpečiť finančne stabilné a pohodové starnutie?“
Jednou z možností je investícia do Dlhodobého investičného produktu.
Čo je to Dlhodobý investičný produkt?
Dlhodobý investičný produkt (skrátene „DIP“) je jedným z nových štátom podporovaných produktov v sporení na dôchodok. Cieľom dlhodobej investície do tohto produktu je dosiahnutie rastu kapitálu, generovanie príjmov, alebo kombinácia oboch.
Aby sa českí občania plne nespoliehali na doterajší český dôchodkový systém, rozhodol sa štát podporiť jednotlivcov v investovaní úľavou na daniach a DIP nie je výnimkou.
Aký je rozdiel medzi „DIPom“ a „dôchodkovým sporením“?
V rámci dôchodkového sporenia môže investor investovať len do fondov ponúkaných danou dôchodkovou spoločnosťou a nemá kontrolu nad tým, ako dôchodková spoločnosť s jeho peniazmi nakladá.
V prípade DIPu sa investorovi ponúka oveľa väčšia flexibilita v nakladaní s investíciami a ich zloženie môže ľubovoľne meniť.
Finančná podpora od štátu
Pri dôchodkovom sporení však štát ponúka finančnú podporu. S platnosťou od 1.7. 2024 sa príspevok z pôvodných 230 Kč mesačne navýšil až na 340 Kč.
Tieto príspevky možno nárokovať len v prípade, že investor vkladá mesačne minimálnu sumu 500 Kč. Na dosiahnutie maximálnej výšky príspevku je potrebné vkladať aspoň 1 700 Kč.
Je taktiež nutné dodať, že doterajšie doplnkové dôchodkové sporenie NIE JE MOŽNÉ presunúť na DIP. Sporenie možno len zrušiť a vybrané peniaze vložiť do DIP, avšak táto možnosť sa všeobecne neodporúča vzhľadom na povinnosť vrátiť štátny príspevok a zdaniť 15 % z vlastných príspevkov aj príspevku od zamestnávateľa.
Ako investovať do DIPu?
Dlhodobý investičný produkt vám môžu ponúknuť banky, sporiteľné a úverové družstvá, obchodníci s cennými papiermi, samosprávne investičné fondy, alebo zahraničné osoby s obdobnou činnosťou.
Všetky uvedené subjekty však musia mať na poskytovanie DIPu platnú licenciu od Českej národnej banky, ktorá ich oprávňuje poskytovať túto službu a umožniť touto cestou svojim klientom vytvárať úspory na dôchodok.
Formy Dlhodobého investičného produktu
Každý typ investície so sebou prináša riziká. Je preto dôležité dôkladne zvážiť, aký typ dlhodobého investičného produktu zodpovedá finančným cieľom, tolerancii k rizikám a časovému horizontu investora.
Jedným z príkladov DIPu sú akcie. Ide o vlastnícky podiel na akciovej spoločnosti. Tie so sebou prinášajú výhody v podobe potenciálu vysokých ziskov a dividendov (podielov na zisku spoločnosti), avšak zároveň nesú riziko straty kapitálu a trhovej volatility.
Ako ďalší príklad DIPu možno uviesť dlhopisy. Hoci výnos z dlhopisu je na rozdiel od akcie vopred daný, riziko tu predstavuje inflácia, ktorá svojim rastom spôsobuje zníženie kúpnej sily dlhopisu.
Podielové fondy taktiež predstavujú jednu z možností dlhodobej investície. V tomto prípade ide o súbor diverzifikovaného majetku, ktorý je financovaný viacerými investormi.
Výhodu tu nepredstavuje len diverzifikácia majetku a teda aj zníženie rizika straty kapitálu, ale aj profesionálna správa majetku. Tá so sebou však nesie nevýhodu v podobe poplatkov za tieto služby.
Koľko možno investovaním ušetriť na daniach?
DIP sa stavia vedľa už existujúcich možností investovania na dôchodok vo forme dôchodkového sporenia a dôchodkového pripoistenia. Na tieto produkty štát poskytuje podporu v podobe daňového zvýhodnenia – pravidelné mesačné vklady za daný rok si môžete odpočítať zo základu dane.
Každý rok si môžete odpočítať až 48 000 Kč. Do tejto maximálnej sumy sú zahrnuté všetky vyššie spomenuté možnosti investícií vrátane životného poistenia.
Hovoríme-li iba o odpočte z DIP, pre maximálnu možnú podporu od štátu musíte investovať do DIP 4 000 Kč mesačne a tým ušetriť na daniach až 7 200 Kč za dané zdaňovacie obdobie.
Výhody
- daňová úľava od štátu
- flexibilný výber investícií
- možnosť príspevku od zamestnávateľa
- flexibilita vkladov investora
Nevýhody
- absencia mesačných príspevkov od štátu
- možnosť vybrať investície s úrokmi až po dosiahnutí 60 rokov veku
- nutnosť investovať minimálne po dobu 10 rokov
- psychologické faktory
- inflačné riziko
Kamila Tomková je vášnivou čitateľkou kníh – najmä tých s fantasy tématikou, ale nepohrdne ani klasickou literatúrou. Vo svojom voľnom čase rada varí a skúša nové recepty, alebo trávi čas so svojimi najbližšími a priateľmi nad pohárom dobrej kávy či vína. Písanie ju sprevádza od základnej školy a snaží sa vo svojom koníčku stále zdokonaľovať.